Nederlandse of Spaanse hypotheek; vergelijking hypotheekrente

De kerstboom hypotheek

Het gevaar van appels met peren vergelijken ligt op de loer

Er zijn meerdere wegen die naar Rome (of beter: naar de Costa’s) leiden voor wat betreft het financieren van de koop van een huis in Spanje. Veel Nederlanders en Belgen hebben een ruime spaarpot of zijn in de gelegenheid om overwaarde vrij te maken op onroerend goed en daarmee een huis in Spanje te financieren. Dat zijn prima opties, maar het alternatief is een hypotheek nemen op het Spaanse huis zelf. Voor wat dat betreft is er wat te kiezen in Spanje. Er zijn geen Nederlandse noch Belgische banken meer die dat doen, maar er zijn gelukkig wel meerdere Spaanse banken die zich gespecialiseerd hebben in de niet-resident klanten. De juiste keuze maken uit deze banken is echter wel een uitdaging.

Hypotheekverstrekking in Spanje gaat niet helemaal hetzelfde als in Nederland en België. Ook in Spanje verstrekken banken leningen met een huis als onderpand, maar daarmee houden de overeenkomsten wel op. De Spaanse banken financieren woningen voor niet-residenten van Spanje tot maximaal 70% van de koopsom. De looptijd wordt beperkt door leeftijd: er wordt tot maximaal het 75^ste levensjaar gefinancierd. Bovendien toetsen ze flink strenger op inkomen dan de Nederlandse en Belgische banken. En qua hypotheekvorm is er maar één smaak: de annuïteitenhypotheek. Dat zijn verschillen die vrij goed zijn uit te leggen, maar het verschil in verdienmodel van de banken blijkt voor veel Nederlanders en Belgen lastiger te begrijpen. Een hypothecair krediet is voor veel Spaanse banken namelijk meer een kapstok om andere producten aan te hangen en te verkopen en daar geld mee te verdienen, dan een product waar zelf geld aan wordt verdiend.

Veel Nederlanders en Belgen beginnen in hun contact met Spaanse banken (en met mij) vaak met de vraag welk rentetarief wordt geboden. Met Nederlandse of Belgische bankbril op bekeken een legitieme vraag. Immers, zo werkt het bij ons; banken concurreren op rentetarief en het is logisch om je keuze qua bank daarop te baseren. En de aangeboden rentetarieven in Spanje lopen nogal uiteen. Veel meer dan in Nederland en België. Je ziet – zelfs in de huidige tijd van flink gestegen rentes – online rentetarieven worden aangeboden van zelfs nog onder de 3%. En daar worden veel mensen natuurlijk enthousiast van. Dat is een mooie meevaller dat de rente in Spanje (veel) lager is dan in Nederland en België!

Maar dit laatste is (helaas) een misvatting: wij zitten allen in het ‘euroschuitje’ en de funding van de banken is de hele Eurozone enigszins vergelijkbaar. Het ‘inlenen’ van gelden is voor de Spaanse banken niet goedkoper dan voor Nederlandse of Belgische banken. De banken bieden lagere rentetarieven aan omdat ze hun geld op een andere wijze verdienen. Het geld wordt namelijk verdiend met allerlei verplichte zij-producten zoals een brandverzekering, een (dure) bankrekening, een alarmsysteem voor het huis en de meest beruchte: de extreem dure overlijdensrisicoverzekering. Ik hoor zelfs nog regelmatig dat mensen zich een volkomen overbodige Spaanse zorgverzekering laten aansmeren.

De conclusie is dat hypotheekverstrekking in Spanje een stuk minder transparant is dan in Nederland en België. De vraag wat de beste/goedkoopste hypotheek is, is daar dus niet makkelijk te beantwoorden. Het vergelijken van appels met peren ligt hier namelijk op de loer; is de ene kerstboom met producten die je wordt aangeboden nou goedkoper dan de andere? Belangrijk is in ieder geval je te realiseren dat rentetarieven die op het eerste oog ‘too-good-to-be-true’ lijken, dat meestal ook zijn. Sterker nog, bij dergelijke aanbiedingen wordt ik direct achterdochtig.

Hoe pak je het dan aan, het kiezen van een hypotheekbank? In ieder geval: staar je niet alleen blind op het rentetarief: ben niet ‘penny-wise-pound-foolish’. Mijns inziens is het zoeken naar transparantie: kies bij voorkeur een bank die alleen een hypotheek aanbiedt, zonder verplichte zij-producten. Die lijkt misschien op het eerste gezicht niet de goedkoopste oplossing maar is dat vaak wel. Want alle elementen doorrekenend – waarbij de Spaanse overlijdensrisicoverzekering de meest beruchte is – kom je bij een kerstboom-aanbieding vaak uit op rentetarieven van de facto 7%, en dat is veel meer dan de meer realistische 5% rente voor sec alleen een hypothecair krediet.

Bron, voor meer informatie en/of hypotheekoffertes in Spanje

Albertjan Massier

Hypotheek & Buitenland

Binnenkant 37

1011 BM AMSTERDAM

www.hypotheekenbuitenland.nl

massier@hypotheekenbuitenland.nl

Tel:+ 31 (0)20 3300139